Proč ne finanční poradce?

Většina Čechů má pocit, že investování je velice složité a potřebují finančního poradce, který jim poradí. Realita je ale taková, že finanční poradce vám nabídne investice, které si velice jednoduše můžete nakoupit sami i bez něj a pouze si vezme poměrně tučnou provizi.

Trik je v tom, že provize pro finančního poradce jsou obvykle v jednotkách procent a nezdají se jako problém. Ve skutečnosti jsou v těchto procentech schované třeba i milionové poplatky.

Skryté náklady poradenství

Poradci si obvykle účtují dva druhy poplatků:

• Poplatek za nákup - platí se z každé vložené částky
• Poplatky za správu - platí se z celkové naspořené částky každý rok

Podívejte se na ukázkový příklad:

Mohli byste si říct, že 27 000 Kč za 30 let není moc. A měli byste pravdu — poplatky za nákup obvykle neudělají velký rozdíl. Poplatky za správu už jsou na tom ale úplně jinak:

1 500 000 Kč!!! A to jsme ani nezvolili vysoký poplatek — finanční poradci vám často nabídnou i produkty s poplatkem 2 % a více. Chytrým investováním bez finančního poradce se můžete dostat pod 0,1 % ročně. Vyzkoušejte si, kolik můžete ušetřit:

Do čeho přesně investujete s finančním poradcem?

Průměrný český finanční poradce vám nabídne investici do podílových fondů. Podílový fond si můžete představit tak, že velké množství lidí svěří svoje peníze správci fondu (obvykle nějaká firma), který pak rozhoduje, do čeho se tyto peníze investují.

Váš finanční poradce i správce fondu si za své služby pak bere poplatky z vaší investice — právě ty poplatky, o kterých jsme se bavili v předchozí části.

Nebylo by skvělé, kdybychom se těchto prostředníků mohli zbavit a investovat za 0 nebo aspoň minimální poplatek?

Indexové fondy

Indexové fondy na rozdíl od těch podílových nemají správce, který rozhoduje, do čeho investovat. Místo toho mají nějaké jasně dané pravidlo, podle kterého obchoduje počítač.

Například:

• Vezmi 500 největších amerických akciových firem a od každé kup akcie
• Vezmi 4000 největších světových akciových firem a od každé kup akcie

Díky tomu, že obchody dělá počítač podle jednoduchého pravidla, je investice velice levná.

Vydělá podílový fond více než indexový?

Možná byste si mohli myslet, že správce fondu — odborník v oboru — bude schopný vydělat více než nějaký počítač s jednoduchým pravidlem. Dokonce i finanční poradce vám řekne něco jako „správce fondu dokáže mnohem lépe reagovat na výkyvy trhu a díky tomu vydělat více”.

Zdá se to naprosto logické. Vědci si ale chtěli tuto myšlenku ověřit, a tak vzali velké množství podílových fondů a porovnali jejich výdělek s indexovými fondy. A světě div se — podílové fondy ve většině případů vydělaly méně… [1][2][3]

Výdělečné fondy

Nechápejte mě špatně — ve světě existují podílové fondy, které vydělávají více než indexové. ALE šance, že na takový narazíte vy jako průměrný člověk, je prakticky nulová.

Finanční poradci na vás také mohou hrát různé triky, kdy vytvoří podílové fondy, které se tváří, jako že vydělají více než indexové. Jak to můžou udělat? Zde je jednoduchý návod:

• Vytvořte 20 podílových fondů — každý investující do trochu jiných akcií
• Počkejte 10 let
• Vezměte 2 fondy, které za 10 let vydělaly nejvíc
• Zbylé fondy zrušte
• Jděte za klienty a ukažte jim, jak máte 2 fondy, které vydělávají mnohem více než indexové
• Nechte je zainvestovat a vyberte peníze
• Fondům se v dalších letech nemusí dařit, ale to vás netrápí, protože poplatky se platí i když fond prodělává

Nezapomeňte – to, že se nějakým akciím dařilo posledních 10 let, ještě neznamená, že se jim bude dařit i v budoucnu.

Jste připraveni investovat bez finančního poradce?

Pokud ano, tak musíte aspoň tušit, co jsou to akcie a dluhopisy.